Санкт-Петербург • Автокредит (812) 923 6030 • ОСАГО КАСКО (812) 928 6030 • АвтоЗапчасти (812) 542 1593 • Заказать звонок

Сотрудничество ВТБ24

Предлагаем возобновить сотрудничество в кредитовании физических лиц, которые приобретают б/у автомобиль непосредственно у частного лица - прямого владельца. Вот уже 10 лет мы специализируемся на организации подобных сделок. 7 лет из них мы безупречно сотрудничали с ВТБ24, что подтверждает, например, минимум просрочек по кредитному портфелю, созданному с нашим участием.

Тенденция покупки б/у авто без посредников у прямого владельца только усиливается.

Покупатели авто с пробегом все больше предпочитают иметь дело с прямыми владельцами - частниками, а не с профи-продавцами: автосалонами, автоплощадками и перекупами. Это не удивительно, на 10 проданных посредниками 8 автомобилей - либо проблемные, либо дорогие.

Комиссионная торговля автомобилями - это малодоходный и рисковый бизнес

Определенный опыт выкупа автомобилей и комиссионной торговли у нас есть. Сначала в 2007-2008 году нами арендовалась площадка на рынке Энергетиков. В 2012-2014 год на площадке до 30 машино-мест по адресу Литовская, д.5 велась торговля как выкупленными, так и комиссионными автомобилями. Повторная попытка окончательно подтвердила, что эта деятельность явно "не для нас". И вот почему.

Известно, что за редким исключением на комиссию передаются автомобили с недостатками. Недостатки эти маскируются, иначе не продать. Занятие это, мягко говоря, неправильное и неблагодарное. Второе, если торговать по-честному, то результаты будут зависеть не от правильной организации бизнеса, а от повезет - не повезет. Удача - вещь не постоянная, надеяться на нее глупо и опасно. Третье, при честной торговле стоимость хранения и поддержания товарного вида авто равна или превышает комиссионную маржу. Получить убыток вместо прибыли - это обычная ситуация. Кому может быть интересен убыточный бизнес? Большой вклад в понимание ситуации внесли наши многочисленные партнеры - продавцы подержанных автомобилей. Проводя для них кредитные сделки, мы все больше убеждались в свое правоте. Поэтому, взвесив все за и против, отказались от выкупа и классической комиссионной торговли автомобилями.

Площадка для продажи б/у авто не гарантирует соблюдение интересов банка

Не так много автосалонов и кредитных брокеров, понимают истинные интересы банка. Еще меньше тех, кто эти интересы соблюдает. В большей мере пренебрежение интересами банка-партнера "грешат" профессиональные продавцы подержанных авто, торгующие на так называемых "площадках". Именно торговцы подобных площадок настроены "любой ценой" продать автомобиль. Поэтому интересы банка легко игнорируются. Самый распространенный случай - продавец по просьбе покупателя указывает в договоре завышенную стоимость авто. Имидж ничто, выручка - все! По итогу уменьшается мотивация возврата кредита заемщиком, плюс в кредитном портфеле оказываются не соответствующие рыночной стоимости (не ликвидные) залоги.

Покупка автомобиля со скрытыми дефектами также cнижает ликвидность залогового обеспечения. Очевидно, что любые дефекты рано или поздно проявятся. Для оценки последствий не важна принципиальная возможность и цена восстановительного ремонта. В любом случае снижаются шансы продать подобный залог по рыночной цене.

Нельзя сказать, что покупка авто у частника полностью устраняет описанные выше последствия. Конечно нет. Можно говорить лишь о снижении такой вероятности. Именно поэтому требование о наличии площадки, как минимум, удивляет. Интересы банка в автокредитовании обеспечивает не наличие у партнера площадки, а люди, определяющие ценности взаимоотношений с партнерами и клиентами.

Правила клиентской работы Авто без сложностей, затрагивающие интересы банка.

  1. Безоговорочный отказ от проведения сделки с искажением действительных параметров - завышение или занижение действительной залоговой стоимости автомобиля. Считаем, что подобное поведение принципиально противоречит интересам банка-партнера, потому что в значительной степени уменьшает мотивацию возврата кредита и снижает ликвидность залогового обеспечения.
  2. Передача банку информации, для адекватной оценки платежеспособности клиента. Нередко в процессе общения с клиентом выясняются факты искажения заявленных банку сведений. В меру своих возможностей о подобных "сюрпризах" обращения за кредитом мы всегда информируем сотрудников банка.
  3. Предоставление клиенту информации о полной стоимости кредитования в письменной форме. Тем самым мы способствуем взвешенному решению обратиться в банк и формированию осознанного принятия кредитных обязательств.
  4. Сокращение операционных потерь Банка на обработку кредитных заявок. За 10-ти летнюю деятельность не направлялось ни одной кредитной заявки одновременно в несколько банков-партнеров. Исходим из того, что в любом случае клиент воспользуется только одним кредитным предложением. Для остальных банков-кредиторов подобное поведение партнера обернется прямыми невосполнимыми потерями.

Почему мы не отправляем заявки сразу в несколько банков.

Просьба клиента одновременно обратиться в несколько банков - это повод для сомнений в его платежеспособности. Установка обратиться ко всем и сразу, без учета расходов на обслуживание долга, с мотивом "лишь бы дали" и "вдруг получится" - это напрасный труд, как для нас, так и для сотрудников банка.

За 10-ти летнюю деятельность не отправлялось ни одной кредитной заявки одновременно в несколько банков-партнеров. Исходим из того, что в любом случае клиент воспользуется только одним кредитным предложением. Для остальных банков-кредиторов подобное поведение партнера обернется прямыми невосполнимыми потерями. В результате сокращаются операционные потери банка на обработку кредитных заявок.

Конечно, как любая коммерческая организация мы стремимся увеличить количество лояльных клиентов и сделок, но только клиентов с "правильными" намерениями и только "правильных" сделок. Неминуемое сокращение доходов при подобном поведении на рынке может вызвать определенные сомнения в достоверности заявления. Более ценна хорошая репутация, а не "сиюминутные" доходы. 10-ти летняя практика "правильной" работы на кредитном рынке это подтверждает.

Принципы клиентской работы (в меру возможностей) обеспечивают интересы банка-партнера в повышении качества кредитного портфеля. При этом неизбежны расходы упущенной выгоды, но репутация важнее.

Пример "цены вопроса" участия посредника в кредитной покупке б/у автомобиля

  • посредник не имеет никакого отношения к одобрению автокредита. Только банк-кредитор оценивает и принимает на себя кредитные риски.
  • авто-партнер не имеет никакого отношения к выбору автомобиля. Автомобиль, принадлежащий прямому владельцу - частному лицу, самостоятельно найден потенциальным заемщиком.

Стоимость услуги проведения наличной сделки. Кредит 600 тыс.руб. на б/у автомобиль:

В Авто без сложностей при покупке авто у частного лица

Услуги проведения сделки - 10 т.руб.

Комиссия за расчеты наличными - 00 т.руб.


Всего - 10 т.руб.

Клиент абсолютно доволен сделкой и лоялен банку потому что:

1. Сделка прошла по минимальной стоимости услуг.

2. Наличные получены без оплаты каких-либо комиссий.

3. Расчеты произошли в один день за 1 час прямо в банке.

У других посредников - продавцов б/у автомобилями

Услуги проведения сделки - 20 т.руб.

Комиссия за расчеты наличными - 36 т.руб.


Всего - 56 т.руб.

Клиент крайне недоволен не только посредником, но и банком, поэтому он выберет одно из трех:

1. Потенциальный заемщик откажется от кредита банка.

2. Он попытается получить дорогой потребительский кредит.

3. Клиент возьмет-таки автокредит от "некуда деваться".

Как правило, в несостоявшихся планах покупки автомобиля из-за несправедливых затрат обвиняются лица, имеющие к этим затратам не только прямое, но и косвенное отношение, то есть и банк. Даже получив кредит наличными, заемщик останется с негативным отношением к банку по поводу более высокой стоимости заимствования, потому что также воспринимается как несправедливость.

Самый плохой вариант - когда посредник заявил про свои "аппетиты" уже после перевода ему кредита покупателя. Понятно, что клиент вынужден пойти на грабительские условия посредника потому что опасается остаться и без денег и без машины.

Вывод: Большие расходы на услуги большинства продавцов подержанных авто значительно увеличивают стоимость кредитования. Это вынуждает потенциальных клиентов либо отказываться от автокредита вообще, либо обращаться за потребительским кредитом. В любом случае банк теряет либо клиента, либо лояльность его отношения к банку. В большинстве случаев такое происходит уже после положительного решения о кредитовании. Даже если клиент становится заемщиком банка по автокредиту, то негативные последствия неизбежно возникают - в той или иной степени рождаются предпосылки нарушений кредитных обязательств.

Алгоритм предложения автокредита банка-партнера

По заявке клиента подобрать автокредит в первую очередь проверяется соответствие заявленной стоимости автомобиля его текущей рыночной стоимости. Заявки с завышенной или заниженной стоимостью игнорируются уже на первоначальном этапе обработки заявки.

Далее следует оценка возможностей клиента на предмет соответствия действующим условиям банка. В расчет принимаются все ограничения: возраст заемщика, территория регистрации, общий трудовой стаж и стаж на последнем месте, возраст автомобиля, возможности подтверждения трудоустройства и доходов.

Предложение автокредита банка содержат точный перечень всех предстоящих расходов. Считаем, что подобное предложение помогает заемщику правильно планировать бюджет кредитной покупки, не допускать случаи переоценки своих текущих финансовых возможностей.

Кто такой для нас "правильный клиент" и почему

  • "Правильный" клиент в большей степени склонен считать свои деньги, потому что изначально настраивается на возврат займа. Такой клиент понимает что такое рекламные трюки поэтому сомнительные предложения игнорирует игнорирует. Он ценит гарантии и безопасность, склонен объективно оценивать аргументы "как есть", а не "как хочется". Общение с таким клиентом проще и быстрее, а вероятность совершить сделку больше. Если таким людям все понравилось, то они и сами еще не раз обратятся и другим порекомендуют. Потому-то действительно интересен именно "правильный" клиент.
  • "Неправильный" клиент, чаще всего выбирает для покупки "неправильный" автомобиль у профессиональных продавцов (перекупов), преследующих цель устранения от документирования сделки, указания полной стоимости автомобиля в договоре, но с обязательным условием получения наличных. Учитывая нашу позицию проведения только юридически чистых сделок, в большинстве случаев переговоры с профи-продавцом заканчиваются "ничем". Замечено, что такой клиент рано или поздно теряет свое качество положительного заемщика. Рассчитывать на его повторные обращения или сделки по его рекомендации не приходится.