Санкт-Петербург • Автокредит (812) 923 6030 • ОСАГО КАСКО (812) 928 6030 • АвтоЗапчасти (812) 542 1593 • Заказать звонок

Возраст б/у автомобиля при покупке в кредит

Большинство программ автокредитования содержат условия зависимости процентных ставок и первого взноса от возраста автомобиля. Как правило, на окончание кредита автомобиль не должен превышать 7-15 лет от года выпуска, указанного в ПТС. Почему для банка возраст кредитуемого автомобиля имеет существенное значение? Каким образом срок эксплуатации влияет на выбор кредитной программы, стоимость кредитования и первый взнос?

Срок эксплуатации автомобиля и возвратность кредита

Для банка определенной гарантией возврата кредита выступает сам автомобиль, так как является залогом по кредитному договору. В случае отказа заемщика платить по кредиту банк погашает предоставленный кредит за счет средств, полученных от продажи залога, т.е. - автомобиля. Решая вопрос, предоставить кредит или нет, Банк, в том числе, оценивает (если такая необходимость вдруг, не дай бог, наступит) вероятность (способность) быстрой продажи залога по максимально возможной стоимости. Подобными качествами при прочих равных условиях обладает сравнительно "молодой" автомобиль.

Таким образом, возраст автомобиля для банка является одним из важных критериев при рассмотрении возможности предоставить кредит. Другими словами, кредитование относительно «молодых» автомобилей уменьшает кредитные риски за счет повышения возвратности предоставленных кредитов. Вывод: меньший срок эксплуатации приобретаемого автомобиля рассматривается как дополнительный аргумент в пользу одобрения заявки.

Про возвратность кредита и страхование залога по КАСКО

Общеизвестно, что любое транспортное средство в процессе эксплуатации может быть повреждено или безвозвратно утеряно в результате полной конструктивной гибели при аварии или хищении. В первом случае возможная стоимость продажи залога снижается, во втором - продавать уже нечего. Предотвратить возможность утраты частичной или полной стоимости залога призвано комплексное автомобильное страхование.

Таким образом, КАСКО служит инструментом восстановления или полного возмещения стоимости автомобиля, повышает возвратность кредитов и является еще одним важным критерием возможности предоставления кредита. Вывод: страхование залога служит существенным аргументом в пользу принятия банком положительного решения предоставить кредит.

Актуальность КАСКО с точки зрения возраста авто

Рассмотрим возраст автомобиля с точки зрения целесообразности и возможности страхования КАСКО. Для этого попробуем ответить на вопрос: "почему автомобиль старше 7-8 лет эксплуатации на страхование КАСКО страховщики принимают не охотно или отказываются, а владельцы автомобилей в большинстве своем КАСКО не страхуют»?

Стоимость восстановительного ремонта автомобиля с увеличением срока его эксплуатации относительно повышается и для компенсации страховщики вынуждены повышать тариф. По мере эксплуатации автомобиля одновременно с рыночной стоимостью снижается и его ценность для владельца. Стоимость страхования автомобиля «в возрасте», заявленная страховщиками, оценивается владельцами как не адекватная ситуации. Другими словами, "цена вопроса» страхования старых авто по объективным экономическим причинам не может быть меньше у страховщиков, но не устраивает владельцев авто.

Ограничение возраста авто по автокредитам с КАСКО

Соответственным образом действуют банки, определяя условия программ автокредитования с КАСКО. Не сложно убедится, что предельный возраст иномарки, подлежащей страхованию, у большинства страховщиков - 8-9 лет практически совпадает с ограничениями банка возраста автомобиля по условиям автокредитов с КАСКО. В результате, кредит с обязательным страхованием КАСКО например, сроком на 3 года можно взять, покупая автомобиль не более 5-6 лет эксплуатации, а кредит сроком на 5 лет актуален для 3-4 летнего авто.

Автокредит без страхования авто

Теперь об автокредите без обязательств перед банком застраховать автомобиль по КАСКО. Возможный возраст автомобиля по кредиту без КАСКО увеличивается до 15 лет на момент полного погашения. Как видим, предельный возраст автомобиля увеличивается в 2 раза. В результате кредит без КАСКО сроком на 3 года можно взять, покупая 12-ти летний автомобиль.

В отсутствие страхования залога банк стремиться уменьшить риски невозврата кредита каким-либо иным способом. Как правило, таким способом выступает увеличение первого взноса по сравнению с вариантом со страхованием. Так например, если при кредите с КАСКО минимальный первый взнос 15% от стоимости автомобиля, то без КАСКО уже 25%.

Выводы

Банк заинтересован в сохранении залога - автомобиля как гарантии возрата кредита. Возможность быстрой продажи «молодого авто" + возможность его страхования по КАСКО делает автокредит для банка минимально рисковым видом кредитования. Соответственно, процент по такому кредиту более низкий. В цифрах: по кредиту с КАСКО кредитный процент составляет 12-15%/год., тогда как без КАСКО 18-25%/год.

Принимая во внимание предельный возраст автомобиля страхуемый по КАСКО, при покупке автомобиля от 8 лет эксплуатации необходимо выбирать автокредит без КАСКО. Без КАСКО возможно приобрести автомобиль значительно большего возраста, но ставка процента будет несколько выше, а первый взнос больше.

Выбирая автомобиль для покупки в кредит важно учитывать, что от срока его эксплуатации зависят:

  • вероятность одобрения кредита: при прочих равных условиях банк в большей мере настроен на выдачу кредита для покупки авто меньшего возраста.
  • расходы на обслуживание кредитного долга: по кредиту с КАСКО (без учета затрат на КАСКО) переплата меньше чем без КАСКО.
  • размер минимального первого взноса: по кредиту без КАСКО первый взнос в два раза больше, чем с КАСКО.