Санкт-Петербург • Автокредит (812) 923 6030 • ОСАГО КАСКО (812) 928 6030 • АвтоЗапчасти (812) 542 1593 • Заказать звонок

Кредит на грузовой автомобиль. 3 главных вопроса: как выбрать, получить и использовать

Коммерческий кредит физическому лицу на покупку грузового автомобиля и авто спецтехники:
- получить значительно проще,
- стоимость такого кредита меньше,
- владение купленным транспортом надежней.

кредит на грузовой автомобиль

Кредит физическому лицу на покупку грузового автомобиля, тягача, автобуса и другого коммерческого автотранспорта и кредит на легковой автомобиль для личных поездок далеко не одно и то же. Различия заключаются в стоимости кредитования и в порядке рассмотрения заявок. Причина существования отличий - коммерческое использования автотранспорта под который предоставляется кредит. Кредит физическому лицу на покупку грузового, пассажирского транспорта и авто спецсредств относится к потребительскому только формально, по сути, это кредит коммерческого назначения.

Пользователи кредитования покупки грузового автотранспорта и авто спецтехники

Коммерческими кредитами пользуются хозяйствующие субъекты самых разных размеров от индивидуального предпринимателя, владеющего торговой палаткой, до транснациональных корпораций, которые контролируют целые отрасли. Кредит физическому лицу на покупку грузового автомобиля и/или авто спецтехники это способ коммерческого кредитования в первую очередь малого бизнеса. Индивидуальные предприниматели и люди, владеющие и/или руководящие небольшими организациями остро нуждаются в кредите размером 1-10 млн.руб. Банк ориентируется на эти запросы, потому что примерно в таких масштабах среднестатистический предприниматель способен персонально ответить по кредиту приобретаемым, и имеющимся у него имуществом. При этом банк предпочитает предоставлять кредит не организации, а лицу непосредственно владеющему или руководящему этой организацией.

3 "за" и "против" кредита физическому лицу на коммерческий автотранспорт.

За: Коммерческий кредит получить значительно проще и быстрее на физическое лицо чем на организацию

Кредит на частное лицо интересен в первую очередь потому что получить его можно с гораздо меньшими усилиями чем на организацию и вот почему. Рассмотрение банком платежеспособности частного лица не затрагивает детальную оценку финансового состояния предприятия для которого приобретается транспортное или авто спецсредство. Не нужно предоставлять "кучу" отчетных и других документов организации. Это особенно важный плюс, если учесть, что и предоставлять то собственно нечего. Небольшие по размерам автоперевозчики используют специальные налоговые режимы, отчетность по которым не отображает финансовой состояние бизнеса. Такое упрощение учета хозяйственной деятельности это палка о двух концах зачастую с печальным концом. Показать реальное финансовое состояние бизнеса - значит увеличить налоговую нагрузку, не показать доход - значит лишится возможности получать кредиты. Чтобы это понять, достаточно представить себя на месте банка. Предоставили бы Вы кредит организации, уставной фонд которой всего 10 тыс.руб, при полном отсутствии имущества на балансе? Конечно нет, что можно взять с организации у которой ничего нет? Подобных "контор", работающих "за кадром" в России тысячи. Получается что кредитовать предприятия малого бизнеса банку весьма проблематично, точнее не возможно. Где же выход для желающих взять кредит и тех, кто может его дать? Банкиры нашли выход - предоставлять кредит в разумных размерах на конкретное частное лицо, которое отвечает всем своим имуществом. Предприниматель, владелец (совладелец) малого бизнеса, выступающий, как частное лицо намного надежней чем его организация-пустышка. Для банка это возможность увеличение кредитных доходов. Для предпринимателей это доступ к кредитным ресурсам для увеличения доходов.

Против: Проценты кредита на грузовой автомобиль в первую очередь "коммерческие" и только затем "физическому лицу"

По стоимости кредит на покупку средств производства, в том числе на грузовой автомобиль и авто спецтехнику, примерно в полтора раза дороже чем на потребительские цели. Почему? Потому что стоимость кредита тем больше, чем выше риск его невозврата. Источником погашения кредита является коммерческая деятельность по производству и реализации товаров. Производство и продажа товаров и услуги - это сложнейший процесс, зависящий от огромного количества факторов. На доход или убыток в результате этого процесса влияют, как возможности и угрозы внешней среды, так и внутренние преимущества и недостатки самого деятеля. Все это приводит к повышению вероятности не получить достаточный для обслуживания кредитного долга доход. Для банка это означает повышение вероятности невозврата кредитных средств. Таким образом, при прочих равных условиях, кредит физическому лицу на коммерческие цели по стоимости дороже потребительского кредита как более рисковый.

За: Процентная ставка коммерческого кредита физическому лицу ниже аналогичной ставки коммерческого кредита для организации или предпринимателя

Для банка с точки зрения возвратности кредита юридическое лицо в малом бизнесе образование ненадежное. Как говорят, сегодня есть, завтра нет. Руководитель или владелец организации отвечает за возврат кредита персонально, если кредит оформлен лично на него как на физическое лицо. Это гарантирует возвратность в гораздо большей степени чем кредит юридическому лицу. Банки это понимают и поэтому предпочитают персональное кредитование корпоративному. Как следствие, процентная ставка кредита 14.9%/год значительно ниже чем проценты по кредиту малому бизнесу в форме юридического лица или индивидуального предпринимателя.

Против: Добровольно-принудительное страхования жизни и стоимость кредита

Закон не допускает включать в условия кредита страхование жизни как обязательное. Казалось бы нет проблем, страховать / не страховать - дело добровольное. В действительности все по другому. По сути выбора нет, в лучшем случае отказ страховаться влечет повышение процентной ставки, но скорей всего к отказу предоставить кредит. Причем закон при таком подходе не нарушается. Банк без объяснения причин имеет право отказать в предоставлении кредита в любое время периода обращения. Таким образом, совершенно законно предложение застраховаться переходит в разряд добровольно-принудительного условия. Как правило, завышенная стоимость страховки значительно удорожает стоимость кредита практически уравнивает со стоимостью кредита юридическому лицу, то есть преимущества теряются.

За: Купленный на физическое лицо в кредит грузовой автомобиль кредиторы не заберут

Бизнес штука капризная. Возможности, угрозы, преимущества, недостатки - все это бесконечный процесс, сопряженный с риском оказаться несостоятельным должником. Что происходит в подобных случаях, если транспортное средство принадлежит юридическому лицу? Для погашения кредиторской задолженности все имущество организации подлежит продаже, в том числе, и транспортные средства. В результате теряется средство производства, приносящее доход. Короче, картина печальней некуда. Совсем другая ситуация, когда организация использует транспортное средство, например по договору аренды, которое оформлено на частное лицо. В случае банкротства организации, оформленный на физическое лицо в кредит грузовой автомобиль, в конкурсную массу не попадает и продаже не подлежит. Таким образом, оформление транспортных средства на физическое лицо - это способ избежать потерь имущества в ситуациях финансового кризиса. К сожалению, нет официальных данных о доле транспорта в малом бизнесе, оформленного на физических лиц. 13-ть лет нашей деятельности показали, что большинство участников малого бизнеса оформляют автотранспорт на себя или доверенное лицо, а не на юридическое лицо, собственником которого являются.

Против: Уменьшение доходов исполнителя на сумму компенсации НДС заказчику

Кредит физическому лицу выгоден если хозяйствующий субъект, использующий приобретенный этим физическим лицом автотранспорт применяет специальный режим налогообложения: УСН или ЕНВД. Организации и предприниматели использующие эти налоговые режимы освобождаются от уплаты НДС, то есть экономят на налогах. Преимущества превращаются в недостатки когда транспортная компания - исполнитель оказывает услуги заказчику - плательщику НДС. Причина в том, что заказчик не может уменьшить свой НДС на НДС, уплаченный исполнителю. В результате стоимость автотранспортных услуг для заказчика увеличивается на 18% перечисляемые в бюджет. Эту дополнительную налоговую нагрузку, как правило, заказчик перекладывает на исполнителя уменьшая оплату на сумму НДС.

Общие условия программы автокредитования "Авто спецтехника"

Кредитные программы содержат 2 варианта условий кредитных договоров:

  1. с дополнительным страхованием заемщика присоединением к программе;
  2. без обязательств дополнительного страхования заемщика.

Общие требования к заемщикам:

  • Гражданство Российской Федерации
  • Трудоспособный, в том числе пенсионный возраст заемщика
  • Наличие постоянной регистрации в зоне ответственности филиала банка
  • Проживание на территории субъекта РФ по месту нахождения филиала банка
  • Наличие и постоянство доходов от трудовой, предпринимательской, финансовой и иных видов деятельности, в том числе доходов от коммерческого использования имущества и других активов
    •  

Требования к объекту приобретения подлежащего залогу:

  • Возраст приобретаемой автотехники (на момент выдачи или погашения кредита) ограничен
    • 15-ю годами для иностранных марок;
    • 6-ю годами отечественных марок, а также марок стран СНГ и Китая.
  • Кредит предоставляется на автотранспортные средства и спецтехнику находящуюся в рабочем состоянии:
    • Легковые автомобили, коммерческого назначения категории "В";
    • Седельные тягачи, грузовики предназначенные для перевозки различных грузов: фургоны, рефрижераторы, самосвалы, эвакуаторы, мусоровозы, лесовозы, автоцистерны, бензовозы, ломовозы, молоковозы и другие всевозможные автовозы и т.д.;
    • Автобусы, пассажирские, грузопассажирские и грузовые микроавтобусы
    • Автоприцепы и полуприцепы, грузовые платформы, в том числе, специального назначения (самосвальные, лесовозные, цистерны и т.д);
    • Грузоподъемная техника на колесном ходу (погрузчики, автокраны, гидролифты, подъемные столы и гидроманипуляторы);
    • Строительная техника на колесном и гусеничном ходу (асфальтоукладчики, катки, бульдозеры, краны манипуляторы, экскаваторы, бетономешалки);
    • Сельскохозяйственная техника на колесном и гусеничном ходу (зерноуборочные комбайны, тракторы, сенокосилки, молотилки, передвижные доильные машины).

Стоимость программ автокредитования "Авто спецтехника"

  • Минимальный первый взнос - 20 % стоимости предмета покупки.
  • Максимальная продолжительность кредитования - до 60 месяцев.

Процентные ставки

Страхование Процентная ставка %/год
% стоимости авто 3, 6, 12, 24 мес. 36 мес. 48, 60 мес.
С КАСКО 12,9 13,4 14,4
Без КАСКО 14,4 14,9 15,9