Санкт-Петербург • Автокредит (812) 923 6030 • ОСАГО КАСКО (812) 928 6030 • АвтоЗапчасти (812) 542 1593 • Заказать звонок

Стоимость автокредита

Полная стоимость автокредита заемщику обходится намного дороже чем обещает реклама. Для всех это явно не новость. Банки стремятся повысить доходность кредитования всеми возможными способами. Зачастую эти способы замаскированы под полезные услуги, завуалированы. Причем работа над совершенствование методик удорожания стоимости кредита для заемщика регулярно продолжается. Вы явно не хотите попасть на кредитную иглу с самыми печальными последствиями. Стоимость (переплату) придется посчитать как можно точнее.

Полная стоимость автокредита. Как банки зарабатывают, а заемщики переплачивают в современных условиях

Правильный расчет стоимости автокредита строится на учете всех расходов, имеющих отношение к получению пользованию и погашению кредита. Перечень возможных расходов заемщика по автокредитованию:

  • Разовые (единовременные) выплаты при получении кредита, известные как комиссии за оформление и выдачу кредита, кредитное обслуживание, ведение ссудного счета. Высшим Арбитражным судом РФ в 2009 году перечисленные комиссии признаны не соответствующими закону и нарушающими права потребителя. Согласно Постановлению Арбитражного суда действия банка по оформлению и выдаче кредита, открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Плата за нее гарантированно может быть оспорена в суде и возвращена заемщику. После множества судебных разбирательств, в результате которых полученные комиссии пришлось вернуть заемщикам, банки переквалифицировали комиссии в другие способы взимания дополнительных платежей.
  • Разовый повышенный процент включенный в состав первого платежа по кредиту. Включение этой комисси в стоимость кредита законно, но, по сути - это та же комиссия банка за выдачу кредита только замаскированная под процентный платеж. Первый платеж по такому кредиту не содержит оплату части основного долга, поэтому основной долг начинает уменьшаться только со второго месяца. Такой алгоритм начисление процентов увеличивает общую сумму начисленных процентов по сравнению с уплатой части долга в первый месяц пользования кредитом.
  • Плата за выпуск и обслуживание кредитной банковской карты с активацией кредитного лимита. Помимо единовременной комиссии за выпуск карты, возникает сумма кредитной задолженности на размер лимита карты с начислением процентов.
  • Введение в автокредитные программы различных видов страхования, которые в большинстве случаев формально являются добровольными, а на самом деле обязательными.

"Добровольное" страхование заемщиков или как банки зарабатывают, а заемщики переплачивают?

После того как комиссия за выдачу кредита была признана необоснованной коммерческие Банки нашли другие законные способы увеличить свои доходы (для заемщика увеличить расходы). Наиболее популярные способы завышения стоимости кредита - включение в кредитные программы различных видов страхования. В потребительском кредитовании, к которому относится автокредит и кредит физическому лицу на коммерческий транспорт, наиболее часто используется страхование жизни и здоровья заемщика.

Возникает вопрос, получает деньги и выплачивает страховое возмещение страховая компания, причем тут банк? На самом деле банк, как говорится, "в деле", потому что выступает в качестве страхового агента и получает агентское вознаграждение. Размер этого вознаграждения, задумайтесь, доходит до 90% стоимости страховки. Стоимость страхования заемщика по кредитам банка может превышать среднерыночную стоимость подобного страхования в 50-60 раз. Представьте, что по автокредиту физическому лицу на коммерческий автотранспорт в размере 1,6 млн. руб. сроком на 5 лет стоимость страхования заемщика составляет 1 149 452 руб. Впечатляет? Цифры получены расчетом с помощью официального кредитном калькуляторе действующих условий автокредита одного из банков Санкт-Петербурга.

Добровольное страхование превращается в добровольно-обязательное. Разве такое возможно? По закону Банки не имеют права обязать заемщика страховаться. Это вопрос добровольного выбора. В действительности это далеко не так. Свой интерес в получении дополнительных доходов банки реализуют 2-мя способами:

  • Отказывают в предоставлении кредита всем, кто отказывается страховаться. Дело в том, что Банк вправе отказать в кредите без объяснения причин. И если заемщик отказывается от страховки, то кредит не получает. Формальный повод отказать у банка всегда найдется, истинная причина состоит в запланированном уровне получения дохода.
  • Чаще всего кредитные программы содержат 2 варианта процентных ставок, с дополнительным страхованием при более низкой ставке и без страховки под повышенный процент.
  • Беспредел какой-то, скажете Вы. Что же делать? Безвыходных ситуаций не бывает, расскажем что можно предпринять совершенно законным способом.

Не дают кредита без страховки? Не проблема! Уплаченную страховую премию можно вернуть отказавшись от договора добровольного страхования со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Итак, если кредит без страховки слишком дорогой или кредитование без страховки в принципе невозможно, то можно получить кредит со страховкой, а затем от нее отказаться. Это абсолютно законный способ возврата уплаченной страховой премии предусмотрен Указанием Центрального Банка Российской Федерации N 3854-У от 20 ноября 2015 г.

Как рассчитать стоимость кредита за минимально возможное время?

Самый простой способ - сначала получить от банка график платежей по кредиту. Такой способ расчета возможен когда стоимость страхования оплачивается за счет увеличения суммы кредита. Необходимо чтобы в графике были указаны: сумма кредита, ежемесячные платежи, срок кредита. Затем в кредитном калькуляторе аннуитета путем подбора процентной ставки уравнивающей размер платежа кредитного калькулятора с платежом кредитного графика определить стоимость кредита в процентах годовых.

Приводим реальный пример подобного расчета. В ответ на обращение в банк потенциальный заемщик намеревающийся купить Газель цельнометаллический фургон стоимостью 1 млн. руб. банк направил предложение:

Заполнить заявку на подбор автокредита

Чтобы получить наиболее подходящий автокредит заполните все поля анкеты. Наше предложение абсолютно бесплатно и ни к чему не обязывает, но дает возможность понять какие общие расходы влечет кредитная покупка автомобиля.

Автомобиль

Достаточно приблизительно определиться с автомобилем. Подобрать конкретный вариант для покупки можно позднее, после одобрения заявки.

Марка автомобиля

Не нашли марку в списке - введите вручную.

Модель автомобиля

Не нашли модель в списке – введите вручную.

Выберите вариант покупки автомобиля

Например: с пробегом у частника или новый в автосалоне

Укажите Год выпуска автомобиля

Год выпуска автомобиля определяет выбор программы автокредита. Самые низкие ставки процента предусмотрены для авто не более 5 лет эксплуатации. Крайний возраст - автомобиль не должен быть старше 15 лет к моменту возврата кредита

Стоимость автомобиля

Стоимость автомобиля для банка значения не имеет, ограничивается минимальная сумма кредита – 120 000р. Экономически имеет смысл обращаться за автокредитом при стоимости автомобиля более 200 000р.

Кредит

Стоимость кредита – чистая арифметика, зависит от суммы, срока, ставки процента и алгоритма ее начисления, а также от дополнительных платежей, связанных с обслуживанием долга.

Первый взнос

Чем первый взнос выше, тем ниже процентная ставка. Минимум первый взнос для «правильного» автокредита 10%. Автокредит с 0-м взносом получить практически не реально. Не стоит поддаваться на много обещающие рекламные трюки банков, это сбережет Ваше время.

Срок кредита

Чем срок кредита меньше, тем ниже процентная ставка, но больше месячный платеж и переплата. Разумное сочетание срок / платеж / переплата в каждом случае подбирается индивидуально

Предпочтительный платеж по кредиту

Предпочтительный платеж по кредиту определяется исходя из собственной оценки размера будущих выплат без особых финансовых обременений. Указанная сумма, в том числе, поможет нам подобрать и предложить Вам правильный автокредит.

Способ оплаты КАСКО

Оплата КАСКО в кредит увеличивает сумму кредита и платежи по нему. Оплата КАСКО за свой счет увеличивает необходимую сумму собственных денежных средств. Вариант без КАСКО повышает ставку процента по кредиту.

Страхование

От возраста водителя и стажа вождения зависит стоимость КАСКО, ОСАГО. Не определились, кого допустить к вождению? Заполняйте несколько вариантов, правильное решение найдется после того, как станет известна "цена вопроса".

Возраст водителя

Существенно влияет на стоимость страховки только до определенного момента – до 25-30 лет, затем, практически не принимается в расчет. Отношение к водителям различных возрастов отражается в тарифе каждой страховой компании индивидуально.

Стаж вождения (полных лет)

Существенно влияет на стоимость КАСКО, особенно, в первые годы вождения. Некоторые страховые неоправданно задирают тарифы для водителей с малым стажем. Но всегда найдутся страховщики, которые предложат новичкам разумный по стоимости полис.

Возможности

Информация о платежеспособности и возможности подтверждения доходов и трудоустройства позволит предложить наиболее подходящий Вам автокредит.

Общий трудовой стаж (лет)

Может служить ограничением для получения автокредита. Банки не кредитуют, если общий срок трудовой деятельности менее одного года, а некоторые банки готовы предоставлять кредит только при наличии, как минимум, 2-летнего общего трудового стажа.

Стаж работы на последнем месте (месяцев)

Ограничивается по автокредиту, как минимум, 3-мя календарными месяцами – периодом, равным испытательному сроку по Трудовому Кодексу РФ. Значительная часть программ автокредитования предусматривает непрерывный срок трудоустройства 4-6 месяцев.

Основной доход (рублей в месяц)

Служит показателем платежеспособности заемщика, т.е. его способностью погашать кредит. При принятии решения о выделении кредита банк учитывает этот показатель в первую очередь.

Документ, подтверждающий основной доход

Увеличивает вероятность одобрения, уменьшает ставку процента, но не является обязательным, не дает 100% гарантии. Одинаково успешно можно доказать свой доход и без документов. В любом случае заявленный доход проверяется на достоверность.

Подтверждение трудоустройства документами повышает вероятность одобрения, уменьшает ставку процента, но не является обязательным, не дает 100% гарантии. Постепенно банки придают все меньшее значение документам, в большей степени доверяя проверке достоверности заявленной информации.
Дополнительные доходы при рассмотрении заявки на автокредит добавляются к основному доходу по результатам проверки на достоверность. Если, по мнению банка, заявленный доход не подтверждается, он не принимается в расчет оценки платежеспособности.
Кредитная история

Бюро кредитных историй с 2006 года собирает данные о своевременности и полноте возврата кредитов. Более раннюю информацию указывать не обязательно.

Платежи по действующим кредитам (в месяц)

Не являются препятствием для следующего кредита. При рассмотрении заявки к действующим платежам добавляются предстоящие платежи. Полученная сумма сравнивается с доходами. Если доходы позволяют погашать оба кредита, то новый кредит одобряется.

Просрочки платежей по кредитам

Нельзя путать с отказами от выплат. Мелкие просрочки, нарушения сроков по объективным причинам банки не учитывают. Регулярные же нарушения и отказы от выплат не позволят получить новый кредит. Скрывать кредитную историю смысла нет - все «знает» БКИ!

Контакты

Отсутствие обратной связи означает напрасно потраченное время для Вас и для нас. Заинтересованы в полноценном и своевременном ответе? Укажите контактную информацию.

Фамилия Имя Отчество

На Ваш e-mail будет отправлено письмо с ответом по запросу. Письмо начинается с приветствия и обращения. При уточнении моментов, важных для составления полноценного ответа возникает необходимость звонка по телефону. Полезно знать, как к Вам обращаться.

Место проживания (только город, населенный пункт)

Важно указать для ответа, учитывающего особенности кредитования в регионе Вашего места нахождения. Только тогда появляется возможность предложить осуществимый вариант автокредита. В результате это позволит сэкономить Ваше время и деньги.

Телефон

Звонком Вас побеспокоят только по необходимости и только по вопросам, существенным при работе над Вашей заявкой. Вы получите SMS-уведомление об отправке нашего предложения, чтобы Вы могли ознакомиться с ним даже при попадании в СПАМ или ошибки в указанном e-mail.

Дополнительная информация будет полезна, если она уточняет: место проживания, отличное от регистрации, особенности оформления трудоустройства или получения доходов, формального и реального семейного положения, и другие существенные для банка моменты.