Санкт-Петербург • Автокредит (812) 923 6030 • ОСАГО КАСКО (812) 928 6030 • АвтоЗапчасти (812) 542 1593 • Заказать звонок

Процентные ставки и полная стоимость автокредита

В очередной раз 16 июня 2017г. Банк России принял решение снизить ключевую ставку. С 19 июня 2017 года действует ключевая ставка 9,00 %/год, что на 0,25% ниже предыдущего значения. Со учетом финансовых рисков и нормы прибыли коммерческих банков самая низкая стоимость автокредитования составляет 14-15 %/год. Если в рекламе указана процентная ставка меньше, чем 14 % годовых - это повод заподозрить "неладное" и проверить как обстоят дела на самом деле. Популярные в рекламе 4% годовых (4,2% годовых, 4,5% годовых) окажутся 30-40% годовых.

Реклама кредитов под мизерные для России проценты далеко не новость. Наверняка Вы встречались с призывами получить автокредит под 4% годовых, (4.2%, 4.4%, 4.5% годовых и т.д). Под запрос "автокредит проценты", "автокредит", "кредит на автомобиль", "купить авто в кредит" ЯндексПоиск обязательно выдаст что-нибудь "из этой оперы".

Абсолютно нормально, когда человек ищет наиболее экономный вариант кредитования. Отказываться от подобных "подарков" просто не разумно. Правда......, если бы эти самые "подарки" существовали на самом деле. Попробуйте найти банк, который в реальности кредитует под столь низкий процент. Убедитесь, что это иллюзия, не более того.

Культурное название этого явления - информационное мошенничество или введение в заблуждение. Чтобы узнать как работает рекламная "удочка" и как на нее не попасться, попробуем разобраться в вопросе рыночной стоимости кредитов. Первое, что нужно понимать, - в кредитных вопросах коммерческие банки благотворительностью не занимаются.

Просто о сложном

Представьте, что кредит - это продажа права пользования деньгами на некоторое время. Таким образом, деньги, в некотором смысле, выступают хоть и особым, но все же товаром. У любого товара есть своя стоимость. Стоимость пользования деньгами - это процентная ставка по кредиту.

Теперь представьте, что Вы занимаетесь коммерцией и продаете товар дешевле, чем его покупаете. Представили? Полный абсурд, не так ли? Любое предпринимательство подразумевает доход, а не убыток.

Очевидно, коммерческие банки не исключение и существуют ради получения прибыли. Поэтому продавать товар - кредитные деньги себе в убыток банки никогда не станут. Иначе они обанкротятся.

Авто без сложностей в Google+


АБС
в Google+

Сколько должен стоить автокредит

Верите ли Вы
в автокредит
под 4.0, 4.2, 4.4 и т.п. % годовых?

Чтобы понять хотя бы приблизительно, сколько должен стоить автокредит, нужно знать как дорого сами банки покупают деньги, то есть под какой процент кредитуются. Проще и точнее ориентироваться на ключевую ставку процента. Ключевая ставка - это процентная ставка, по которой Центральный банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам и одновременно уплачивает проценты по привлеченным от коммерческих банков депозитам.

28 апреля 2017 года Банк России снизил ключевую ставку с 9,75 % годовых до 9,25 % годовых, которая будет действовать до 16 июня 2017г.

16 июня 2017г. Банк России продолжил снижение ключевой ставки, в этот раз на 0,25% годовых. С 19 июня 2017 года ключевая ставка составляет 9,00 %/год.

Для рентабельной работы банки к ключевой ставке добавляют свой интерес - маржу. В настоящий момент размер такой «добавки» для автокредита составляет не менее 5 процентных пунктов. Итак, минимально возможная ставка по автокредиту в июне 2017 г. не может быть меньше 14 %/год. Предложения автокредита под меньшую ставку - это сигнал о "маскировке" реальной стоимости кредитования. На самом деле такие предложения окажутся самыми дорогими - проверено неоднократно. Чтобы убедиться в этом, необходимо еще до подписания кредитного договора запросить у банка расчет полной стоимости предлагаемого кредита. Будет предоставлен такой расчет или нет - это вопрос лояльности банка. По Закону о потребительском кредитовании банки обязаны этот расчет предоставить только непосредственно перед подписанием кредитного договора.

На какие процентные ставки следует ориентироваться? Чтобы заемщики не поддавались на рекламные трюки коммерческих банков, Центральный Банк России ежеквартально публикует среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов. Информация о реальной стоимости кредитования размещается на официальном сайте Центрального Банка России. Например, согласно данным Банка России за период с 1 января по 31 марта 2017 г. среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства составили 15,415 %/год для новых авто и 22,277 %/год для авто с пробегом. Если Вы это знаете, то "запудрить мозги" о существовании супер-автокредита по ставке 4,0% годовых уже не получится.

Как работает "рекламная удочка"

Беспрецедентно низкая цена - это рекламная "наживка". Здравый смысл подсказывает, что это туфта, фэйк. Но соблазн сэкономить нашептывает другое: "Вдруг это правда, а я не поверю и упущу свою выгоду"? И все же это рекламная уловка и информационное мошенничество одновременно. Возникает вопрос почему такое вообще возможно?

Проблема в том, что по закону банки обязаны раскрывать информацию о реальной стоимости кредита непосредственно при подписании кредитного договора. При рекламировании услуг кредитования ни у банков ни, тем более, у автосалонов такого требования нет. Некоторые автосалоны и банки этим ловко пользуются в своих меркантильных интересах. Они рекламируют лишь один из показателей стоимости кредита. Чаще всего в рекламе указывается только процентная ставка. Об остальных дополнительных платежах, связанных с кредитованием, просто умалчивается. В действительности, при заниженных процентных ставках полная стоимость кредита будет всегда выше среднерыночной. Подобный автокредит получается сравнительно дорогим за счет одного или нескольких дополнительных платежей, о которых как раз и умалчивается.

Именно поэтому заявленный автокредит с процентной ставкой 4,0 %/год в действительности вполне может оказаться кредитом под 40 %/год. Конечно, перед самой выдачей кредита информация о его реальной стоимости раскроется. Но, как правило, в тот момент человеку уже все равно. Столько усилий и времени потрачено, да и планы расходования денег составлены. Таким образом, осознавая запредельно высокую «цену вопроса», большинство заемщиков решает: «как нибудь справлюсь». Банк же только этого и добивался: подсечка, - клиент "на крючке".

Процентные ставки автокредитов по условиям банков, предлагающих кредиты без скрытых комиссий и платежей

39 534 посетителя воспользовались нашими услугами. Присоединяйтесь и Вы!