Санкт-Петербург • Автокредит (812) 923 6030 • ОСАГО КАСКО (812) 928 6030 • АвтоЗапчасти (812) 542 1593 • Заказать звонок

Первый взнос автокредита

Снижение первого взноса при покупке автомобиля в кредит повышает процентную ставку, платеж и переплату, а также уменьшает шансы получить автокредит.

Для начала, определим устоявшийся в банковском автокредитовании термин «первый взнос» или "первоначальный взнос", как часть стоимости приобретаемого автомобиля, оплачиваемая покупателем-заемщиком за счет имеющихся собственных денежных средств. Несмотря на то, что предоставленный банком кредит, как и первый взнос по сути - "свои деньги" (берешь чужие - отдаешь свои), на момент покупки автомобиля и на протяжении всего срока кредитования у любого заемщика "в голове" остается разграничение мое - не мое.

Далее напомним общеизвестную истину о том, что любой дающий денег взаймы в первую очередь думает о том, чтобы деньги эти вернулись, причем с процентами. В финансовой терминологии это называется принципом "возвратности" и "платности". Банк в этом вопросе не исключение, а скорее - правило. При этом, именно возвратность, а не доходы в первую очередь интересуют кредитора. Именно в этом направлении построены все банковские кредитные технологии принятия решений о возможности предоставления денежных средств. Чтобы лучше понять, как работает принцип возвратности в зависимости от размера первого взноса, достаточно представить простую ситуацию с точки зрения поведения заемщика, затрагивающего интересы банка.

Предположим, Вы покупаете в кредит имущество, в нашем случае - автомобиль без оплаты первого взноса (0%). То есть получается, что Вы не платите ни копейки денег при покупки. Учтем, что по договору автомобиль оформляется в залог кредитующего Вас банка. Теоретически банк имеет возможность продать его при отказе с Вашей стороны вернуть кредит. Теперь предположим, другой крайний вариант. Вы оплатили 50% стоимости авто за свой счет. Осталось задаться вопросом, - в каком случае у Вас будет больше стимулов возвратить кредит. С точки зрения интересов банка вопрос звучит так: в каком случае банк с большей вероятностью вернет предоставленные средства? Ответ очевиден - чем больше оплаченая заемщиком доля, тем больше у него мотивов полностью завладеть приобретенным в кредит автомобилем, то есть платить "до конца". Другими словами, в сравнении с вариантом без оплаты первого взноса Вы будете больше настроены на возврат кредита, чтобы снять обременение над приобретенным имуществом, так как уже истратили значительную сумму своих "кровных".

Итак, на вопрос "Почему банки при увеличении первого взноса уменьшают процентную ставку по кредиту" можно ответить: "потому что увеличение заемщиком доли собственных денежных средств в приобретенном с помощью кредита автомобиле влечет уменьшение рисков кредитования". Уменьшение рисков означает прямое уменьшение случаев не возврата банку предоставленного кредита. Уменьшение рисков невозврата соответственно уменьшает процентную ставку автокредитования.

Для проверки зависимости процентов по кредитам от размера первого взноса воспользуйтесь кредитным калькулятором. Вводите разные взносы 15%, 20%, 25% и т.д. и наблюдайте как меняется процентная ставка в результатах расчета.

Справочная информация